多少钱够退休后安度余生
在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。* P; u5 ~8 s1 o* Z$ v7 U8 r+ p( _+ z0 w
( E- v, p3 _* _# f厦门越野联盟3万元或者1000万元，似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。
- Y: {$ }; H0 j ?3 axmjeep.com& x. r: Q9 T% N6 H' l/ j Y( E0 `
大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。很抱歉，我的看法并非如此——如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。对这个问题，我们必须审视已经过去的20年，理性分析。. S2 A1 z# o5 z& K' R& j( n) E
& {& R g- ~) A6 G6 O
首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
+ p6 t$ q5 ]* j
; P: W6 D1 t) |3 O2 Y& ~' V# y8 m其次要观察的，是退休后要维持怎样的生活水准？如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休后生活开销比之前降低约20%。xmjeep.com4 l; F% m$ J$ N% }4 q6 u
( T* E% }, Z- x( H
这笔钱大致多少？那要看你哪年退休。如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。* }3 I" r# B0 B% U$ w& E7 B
5 v3 ? @- j) ~9 @
但如果你是2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元；城镇家庭人均可支配收入在1987 年为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查，绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元，就足以在退休后安享晚年。
) B4 R5 [9 j! Q& t. _9 s1 L( Z; r6 w) Y Q7 Y% g8 l8 I) B4 V5 Y- x$ T. {
但是，理性冷漠地提醒我们：时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，我们询问一个将在 2027年退休的职工，他极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
6 W" R7 X4 ]- T- m& N& Q) |厦门越野联盟) {( G+ K) G }' x4 [! k
千万元竟不足养老，这看起来有些匪夷所思，但这给出了中国人为什么一辈子辛劳，无法解脱的根本原因：币值不稳定。从1987-2007年间，M2和 M1年均增速分别高达19.8%和17%。1990年，M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的重要原因。/ Y& |% ~4 H# |1 u& B8 w( l1 U
8 D& g) G! K8 [( [5 V5 D
但这还不是最令人担忧的。粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的 10-15倍。也就是说，现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90%，未来20年养老金目前尚无着落。3 U7 S+ T: a6 y; c2 K
xmjeep.com/ Y$ D( u& D5 E1 I% O$ O1 @. V1 T
多少钱够一个人退休后安度余生？谁又来养活2027年之后退休的庞大人群？我没有答案。我所理解的是：厦门越野联盟: Q& W7 j8 }$ V- J2 _
; j: T) c( [8 A* T( }: V钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然。厦门越野联盟5 d1 v# P# j9 ^% N* c) H" Q" M
/ H3 N5 |7 h) H6 C/ L7 |
作者系北京师范大学金融研究中心教授
